ಸರ್ಕಾರವು ಇತ್ತೀಚಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ಮಹತ್ವಾಕಾಂಕ್ಷೆಯ ಸುಧಾರಣೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಈ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದೆ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳುಮಂತ್ರಿ ಮಂಡಳಿಯು ಅನುಮೋದಿಸಿದ ಕರಡು ಮಸೂದೆಯ ಮೂಲಕ, ಕಾರ್ಯಕಾರಿಣಿಯು ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟ ಮಿತಿಯನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಲು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸುತ್ತದೆ... ಈ ಸಾಲಗಳ ವೆಚ್ಚಮನೆಗಳಲ್ಲಿ ಇವುಗಳ ಜನಪ್ರಿಯತೆ ಹೆಚ್ಚಿದೆ ಮತ್ತು ಹಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಭಾರವಾದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಈ ಹೊಸ ನಿಯಮವು ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಸಾಲಗಳು, ಆವರ್ತಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು ಅಥವಾ ತ್ವರಿತ ಆನ್ಲೈನ್ ಸಾಲಗಳಂತಹ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ, ಆದರೆ ಅತ್ಯಂತ ದುರ್ಬಲ ಗ್ರಾಹಕರ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಪಠ್ಯವು ಯುರೋಪಿಯನ್ ನಿರ್ದೇಶನಗಳು ಗ್ರಾಹಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮತ್ತು ದೂರಸ್ಥ ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳ ಮೇಲೆ, ಮತ್ತು ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಶ್ರೇಣಿಗಳು ಮತ್ತು ಗರಿಷ್ಠ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸುವ ರಾಯಲ್ ಡಿಕ್ರಿಯೊಂದಿಗೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳ ವೆಚ್ಚದ ಮೇಲಿನ ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಿತಿ
ಸುಧಾರಣೆಯ ಮೂಲತತ್ವವೆಂದರೆ ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ವೆಚ್ಚ ಮಿತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಎಲ್ಲಾ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳಿಗೆ. ಸಾಲದಾತನು ವಿಧಿಸಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಬೆಲೆಯನ್ನು APR (ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರ) ದಲ್ಲಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಇದನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಸರಾಸರಿ ಬಡ್ಡಿದರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್ ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಪ್ರಕಟಿಸುತ್ತದೆ, ಜೊತೆಗೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗುವ ಮಾರ್ಜಿನ್.
ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಇದರರ್ಥ ಪ್ರತಿ ತ್ರೈಮಾಸಿಕವನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ವಿಭಿನ್ನ ಮಿತಿಗಳು ವಿನಂತಿಸಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ. 1.500 ಯುರೋಗಳವರೆಗಿನ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ, ಸರಾಸರಿ ದರದಲ್ಲಿ 15 ಶೇಕಡಾವಾರು ಅಂಕಗಳವರೆಗೆ ಸರ್ಚಾರ್ಜ್ ಅನ್ನು ಅನುಮತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ; 1.500 ಮತ್ತು 6.000 ಯುರೋಗಳ ನಡುವಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ, ಮಾರ್ಜಿನ್ 10 ಅಂಕಗಳಾಗಿರುತ್ತದೆ; ಮತ್ತು 6.000 ಯುರೋಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ, ಎರಡು ಹಂತಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ, ಮುಕ್ತಾಯವು 8 ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ 8 ಅಂಕಗಳು ಮತ್ತು ಆ ಅವಧಿಯನ್ನು ಮೀರಿದರೆ 6 ಅಂಕಗಳು.
ಈ ರೀತಿಯಾಗಿ, ದಿ ಗರಿಷ್ಠ ಅನುಮತಿಸುವ ಏಪ್ರಿಲ್ ಗೆ ಹೋಗಿ ಪ್ರಮಾಣ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿ. ಸಣ್ಣ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಹಣಕಾಸು ಖರೀದಿಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಂತೆಯೇ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದುವುದನ್ನು ತಡೆಯುವುದು ಇದರ ಉದ್ದೇಶವಾಗಿದೆ, ಇದುವರೆಗೆ ಕೆಲವು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ವಿಭಾಗಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿತ್ತು.
ಈ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಆರ್ಥಿಕ ಸಚಿವಾಲಯ ಒತ್ತಿ ಹೇಳುತ್ತದೆ, ಅವುಗಳನ್ನು ತ್ರೈಮಾಸಿಕಕ್ಕೆ ಒಮ್ಮೆ ನವೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪ್ರಕಟಿಸಲಾಗುವುದು ಇದರಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರು ಮತ್ತು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಪ್ರತಿ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಮೊದಲೇ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ಪಕ್ಷಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಊಹಿಸಬಹುದಾದ ಮತ್ತು ಪಾರದರ್ಶಕ ವಾತಾವರಣವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುವುದು ಇದರ ಉದ್ದೇಶವಾಗಿದೆ.
ಈ ವಿಭಾಗಗಳನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸುವ ರಾಜಾಜ್ಞೆಯನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಲಾಗುತ್ತಿರುವಾಗ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕರಡು ಒಂದು 22% APR ನ ಪರಿವರ್ತನೆಯ ಮಿತಿ ಕಾನೂನು ಜಾರಿಗೆ ಬಂದ ನಂತರ ಸಹಿ ಮಾಡಲಾದ ಎಲ್ಲಾ ಹೊಸ ಗ್ರಾಹಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವಹಿವಾಟುಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಸಮಯದ ಮಿತಿಯು ಸಹ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಆವರ್ತಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳ ದಿವಾಳಿ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವವುಗಳು, ಅವುಗಳ ಸಂಗ್ರಹವಾದ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗಳಿಂದಾಗಿ ಸಂಘರ್ಷದ ಪ್ರಮುಖ ಮೂಲಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ.
ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ನಿಲುಗಡೆ.
ಸರ್ಕಾರವು ಹೆಚ್ಚು ಬಲಶಾಲಿಯಾಗಲು ಬಯಸುವ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಸಾಲಗಳುಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ಲಾಟ್ಫಾರ್ಮ್ಗಳು ಮತ್ತು ತಕ್ಷಣದ ಹಣ ಮಂಜೂರಾತಿಯಿಂದಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮೌಲ್ಯದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು, ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಗಳು ಮತ್ತು ಅಸಾಧಾರಣವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳು ಹೆಚ್ಚಿವೆ.
ಆರ್ಥಿಕ ಸಚಿವಾಲಯದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಈ ರೀತಿಯ ಹಣಕಾಸಿನ ದಾಸ್ತಾನು ಸುಮಾರು ಒಟ್ಟು ಕ್ರೆಡಿಟ್ನ 0,5%, ಸುಮಾರು 500 ಮಿಲಿಯನ್ ಯುರೋಗಳು, ಆದರೆ ಇದು ಹತ್ತಿರ ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ ವಹಿವಾಟುಗಳ 10%ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಇವು ಅನೇಕ ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಳಾಗಿವೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ಕುಟುಂಬಗಳಿಗೆ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕರಡು ರಚಿಸುತ್ತದೆ ಎರಡನೇ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪದ್ಧತಿ ಈ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ. ಮೊದಲ ಪ್ರಮುಖ ಬದಲಾವಣೆಯೆಂದರೆ ಕನಿಷ್ಠ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿ ಮೂರು ತಿಂಗಳುಗಳುಕನಿಷ್ಠ ಮೂರು ಮಾಸಿಕ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಹರಡಿರುವ ಸಾಲಗಳು. ಇದು 30 ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸಲಾದ ಮೈಕ್ರೋಲೋನ್ಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುತ್ತದೆ, ಇವುಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟಿಗೆ ಜೋಡಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಅತಿಯಾದ ಸಾಲದ ಸುರುಳಿಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡಬಹುದು.
ಬೆಲೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಬಡ್ಡಿದರವು ಒಂದಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮಾಸಿಕ ಗರಿಷ್ಠ 4%ಮತ್ತು ಒಂದು ಗರಿಷ್ಠ ಕಮಿಷನ್ 5% ಎರವಲು ಪಡೆದ ಮೊತ್ತದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಿತಿ 30 ಯುರೋಗಳು. ಇದರ ಜೊತೆಗೆ, ಈ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವು ಸಾಮಾನ್ಯ ಯೋಜನೆಯಡಿಯಲ್ಲಿ ಅದೇ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ 12 ತಿಂಗಳ ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಮೀರಬಾರದು, ಇದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸುತ್ತದೆ.
ಬದಲಾವಣೆಯ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ವಿವರಿಸಲು, ಸರ್ಕಾರವು ಈ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಬಹಳ ಸಾಮಾನ್ಯವಾದ ಪ್ರಕರಣವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆ: a 30 ದಿನಗಳವರೆಗೆ 300 ಯುರೋಗಳ ಮೈಕ್ರೋಕ್ರೆಡಿಟ್ಪ್ರಸ್ತುತ, ಈ ರೀತಿಯ ವಹಿವಾಟು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸರಾಸರಿ €103 ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ, APR ಗಳು ಸುಲಭವಾಗಿ 3.000% ಮೀರಬಹುದು. ಹೊಸ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಈ ಸಾಲವನ್ನು ಕನಿಷ್ಠ ಮೂರು ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಅದರ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವು 40 ಯುರೋಗಳನ್ನು ಮೀರಬಾರದು.ಗ್ರಾಹಕರು ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿ ಒಂದು ತಿಂಗಳೊಳಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಇತ್ಯರ್ಥಪಡಿಸಲು ನಿರ್ಧರಿಸಿದರೆ, ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತ 20 ಯುರೋಗಳಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಕಾರ್ಯಾಂಗದ ಮಾತಿನಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಆಡಳಿತದ ವಿನ್ಯಾಸವು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚ: ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ತುರ್ತು ಹಣಕಾಸು ಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ವಿಧಿಸಬಹುದಾದ ಬೆಲೆ ತೀವ್ರವಾಗಿ ಸೀಮಿತವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು APR ಅನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ವಿಶಿಷ್ಟ ಪಾವತಿ ರಚನೆಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಜಾಹೀರಾತಿನ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ರಕ್ಷಣೆ, ಮಾಹಿತಿ ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಣ
ಆರ್ಥಿಕ ಮಿತಿಗಳ ಜೊತೆಗೆ, ಸುಧಾರಣೆಯು ಕ್ರಮಗಳ ಪ್ಯಾಕೇಜ್ ಅನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ ಗ್ರಾಹಕ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು ಸಾಲದ ಎಲ್ಲಾ ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ: ಜಾಹೀರಾತು ಮತ್ತು ಆರಂಭಿಕ ಕೊಡುಗೆಯಿಂದ ಸಹಿ ಮತ್ತು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಆರಂಭಿಕ ಮರುಪಾವತಿಯವರೆಗೆ.
ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಒದಗಿಸಬೇಕು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮತ್ತು ಬಲವರ್ಧಿತ ಮಾಹಿತಿ ಗ್ರಾಹಕರು ಸಾಲವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುವ ಕನಿಷ್ಠ 24 ಗಂಟೆಗಳ ಮೊದಲು. ಇದು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಮತ್ತು ಹಣದ ತುರ್ತು ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಆಧರಿಸಿದ ಹಠಾತ್ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ವಾಸ್ತವಿಕ ಸಮಯದ ವಿಂಡೋವನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ.
ಜಾಹೀರಾತಿನ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ, ಪಠ್ಯವು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿದೆ: ಈ ಕ್ರೆಡಿಟ್ಗಳ ಜಾಹೀರಾತುಗಳು ಎಲ್ಲಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಹೈಲೈಟ್ ಮಾಡುವುದನ್ನು ನಿಷೇಧಿಸಲಾಗಿದೆ ಮಂಜೂರಾತಿ ವೇಗ ಅಥವಾ ಸುಲಭವಾಣಿಜ್ಯ ಸಂವಹನವು ಬಡ್ಡಿದರ, ಸಾಲದ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚ ಅಥವಾ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯಂತಹ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಹೈಲೈಟ್ ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಗ್ರಾಹಕರು ಒಪ್ಪಂದಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕುವ ಮೊದಲು ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಸ್ತುತ ಅಂಶಗಳನ್ನು ದೃಷ್ಟಿಯಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ.
ಒಪ್ಪಂದ ಪೂರ್ವ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನೂ ಸಹ ರಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ. ಅದು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿದೆ ಒಪ್ಪಂದದ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು (ಪ್ರಕಾರ, ಶುಲ್ಕಗಳು, ಏಪ್ರಿಲ್, ನಿಯಮಗಳು, ಪಾವತಿ ಮಾಡದಿರುವಿಕೆಯ ಪರಿಣಾಮಗಳು, ಇತ್ಯಾದಿ) ಒಂದೇ ಪುಟದಲ್ಲಿ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತವಾಗಿ ಮತ್ತು ಹೈಲೈಟ್ ಆಗಿ ಗೋಚರಿಸುತ್ತವೆ, ಓದಲು ಸುಲಭ, ಯಾವುದೇ ಬಳಕೆದಾರರಿಗೆ ಸಾಲದ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಮುದ್ರಣದಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸದೆ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸುಲಭವಾಗುತ್ತದೆ.
ಇದಲ್ಲದೆ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕರಡು ಅಂಕಿಅಂಶವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ ಸಾಲ ಸಲಹಾ ಸೇವೆಗಳುಈ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಕಷ್ಟದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ನೆರವು, ಕಾನೂನು ಬೆಂಬಲ ಮತ್ತು ಮಾನಸಿಕ ಮತ್ತು ಸಾಮಾಜಿಕ ಬೆಂಬಲವನ್ನು ನೀಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಈಗಾಗಲೇ ಅನಿಶ್ಚಿತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಸಿಲುಕಿರುವ ಜನರಿಗೆ ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುವುದು, ಅವರ ಹಣಕಾಸನ್ನು ಸಂಘಟಿಸಲು ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಪರಿಹಾರಗಳನ್ನು ಮಾತುಕತೆ ಮಾಡಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುವುದು ಇದರ ಉದ್ದೇಶವಾಗಿದೆ.
ಕೆಳಗಿನವುಗಳನ್ನು ಸಹ ಬಲಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ ಗ್ರಾಹಕ ಹಕ್ಕುಗಳು ಗ್ರಾಹಕರು ಸಾಲವನ್ನು ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ನಿರ್ಧರಿಸಿದಾಗ, ಹಾಗೆಯೇ ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಉತ್ಪನ್ನಗಳು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ವಿಮೆಯೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಳ ಸಂಯೋಜಿತ ಅಥವಾ ಟೈಡ್ ಮಾರಾಟದಲ್ಲಿ ಇದು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ದುರುಪಯೋಗದ ಅಭ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ತಡೆಯುವುದು ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಒಪ್ಪಂದಗಳು ಗ್ರಾಹಕರ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗಳನ್ನು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಪೂರೈಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಅವು ವೇಷ ಧರಿಸಿದ ಹೇರಿಕೆಯಲ್ಲ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಇದರ ಉದ್ದೇಶವಾಗಿದೆ.
ಅಧಿಕೃತ ಘಟಕಗಳು ಮಾತ್ರ: ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್ನ ಕೇಂದ್ರ ಪಾತ್ರ
ಸುಧಾರಣೆಯ ಮತ್ತೊಂದು ಆಧಾರಸ್ತಂಭವೆಂದರೆ ಯಾರು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನೀಡಬಹುದು ಎಂಬುದರ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಬಳಕೆಗೆ. ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ, ಯಾವುದೇ ನಿರ್ವಾಹಕರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್ನ ನೇರ ನಿಯಂತ್ರಣಕ್ಕೆ ಒಳಪಡದೆಯೇ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲ ನೀಡಬಹುದಿತ್ತು, ಏಕೆಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಲವಾರು ಅನಿಯಂತ್ರಿತ ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ಬಾಗಿಲು ತೆರೆದಿತ್ತು.
ಹೊಸ ನಿಯಮದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ ನೋಂದಾಯಿತ ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರಿಂದ. ಸರಿಯಾದ ಅಧಿಕಾರವನ್ನು ಹೊಂದಿರದ ನಿರ್ವಾಹಕರೊಂದಿಗೆ ಸಹಿ ಮಾಡಿದ ಒಪ್ಪಂದಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಶೂನ್ಯಇದು ಎಲ್ಲಾ ಆಟಗಾರರು ಆಟದ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪಾಲಿಸಲು ಪ್ರಬಲ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.
ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಪೂರೈಕೆದಾರರನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಲು ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧೆಯ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಲು, ಎರಡು ಹೊಸ ಘಟಕಗಳನ್ನು ರಚಿಸಲಾಗಿದೆ: ಸೀಮಿತ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಹಣಕಾಸು ಸಾಲ ಸ್ಥಾಪನೆಗಳು (EFCAL) ಮತ್ತು ಅಧಿಕೃತ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಸಾಲದಾತರು. ಹಿಂದಿನದು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಹಣಕಾಸು ಸಾಲ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಪ್ರೇರಿತವಾದ ಸರಳೀಕೃತ ಆಡಳಿತವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಅದೇ ರೀತಿಯ ವಿವೇಕಯುತ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಲ್ಲದೆ, ಅವರು ಕಡಿಮೆ ನಿಯಂತ್ರಕ ಹೊರೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದು.
ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಅಧಿಕೃತ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಸಾಲದಾತರುಇದುವರೆಗೆ ಯಾರಿಗೂ ಬಾರದ ಮತ್ತು ಅಪಾರದರ್ಶಕ ವ್ಯವಹಾರ ಮಾದರಿಗಳು ಪ್ರಾಬಲ್ಯ ಹೊಂದಿದ್ದ ವಿಭಾಗವನ್ನು ವೃತ್ತಿಪರಗೊಳಿಸುವ ಉದ್ದೇಶದಿಂದ ಇದರ ಚಟುವಟಿಕೆಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ನಿಖರವಾಗಿ ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಕಠಿಣ ಸಾಲ ಪರಿಹಾರ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರ ಅಥವಾ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಈ ಪರಿಶೀಲನೆಯು ಯಾವಾಗಲೂ ಅಗತ್ಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಅದನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದವರಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ನೀಡುವುದನ್ನು ತಡೆಯುವುದು ಇದರ ಉದ್ದೇಶವಾಗಿದೆ, ಹೀಗಾಗಿ ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಅತಿಯಾದ ಸಾಲದ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಈ ಹೊಸ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮತ್ತೊಂದು ಪರಿಣಾಮವೆಂದರೆ ಇತರ ಸರಕುಗಳು ಅಥವಾ ಸೇವೆಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ಕಂಪನಿಗಳು, ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಕಾರು ಮಾರಾಟಗಾರರು ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಅಂಗಡಿಗಳು ಪೀಠೋಪಕರಣಗಳು ಮತ್ತು ಉಪಕರಣಗಳ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಬಡ್ಡಿರಹಿತ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಿದರೆ ಮಾತ್ರ ಹಣಕಾಸು ನೀಡಲು ಅವಕಾಶವಿರುತ್ತದೆ. ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಅವರು ತಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುವ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲದಾತರಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.
ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಸಂದರ್ಭ ಮತ್ತು ಸುಧಾರಣೆಗಳ ಕಾಲರೇಖೆ
ಸರ್ಕಾರದ ನಿರ್ಧಾರವು ಒಂದು ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತದೆ, ಅದು ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲವು ಅತ್ಯುನ್ನತ ಹಂತದಲ್ಲಿದೆ. ಸ್ಪೇನ್ನಲ್ಲಿ, ಆರ್ಥಿಕ ಸಚಿವಾಲಯದ ಮಾಹಿತಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಈ ವಿಭಾಗವು ಈಗಾಗಲೇ ಒಟ್ಟು ಗೃಹ ಸಾಲದ ಸುಮಾರು 15% ಮತ್ತು ನಿವಾಸಿ ಖಾಸಗಿ ವಲಯಕ್ಕೆ ಸುಮಾರು 7% ಸಾಲವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ನವೆಂಬರ್ 2025 ರಲ್ಲಿ, ಈ ಸಾಲಗಳ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವು €114.000 ಶತಕೋಟಿಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು ತಲುಪಿತು, ವರ್ಷದಿಂದ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಬೆಳವಣಿಗೆ 10% ಮೀರಿದೆ.
ಆರ್ಥಿಕ ಸಚಿವ ಕಾರ್ಲೋಸ್ ಕ್ಯುರ್ಪೊ, ಅತಿಯಾದ ಸಾಲದ ವ್ಯಾಪಕ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಗಮನಿಸದಿದ್ದರೂ, ಕೆಲವು ಕ್ಷೇತ್ರಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ. ಬಹಳ ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪ್ರಕರಣಗಳುವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದವುಗಳು. ಅದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಸರ್ಕಾರವು ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಹದಗೆಡುವ ಮೊದಲು ಮುನ್ನೆಚ್ಚರಿಕೆ ವಹಿಸಲು ಮತ್ತು ತಡೆಗಟ್ಟುವ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಬಯಸುತ್ತದೆ.
ಸಮಾನಾಂತರವಾಗಿ, ದಿ ಹಣಕಾಸು ಕ್ಷೇತ್ರದ ಡಿಜಿಟಲೀಕರಣ ಇದು ಹೊಸ ಆಟಗಾರರು ಮತ್ತು ವ್ಯವಹಾರ ಮಾದರಿಗಳ ಹೊರಹೊಮ್ಮುವಿಕೆಗೆ ಅನುಕೂಲ ಮಾಡಿಕೊಟ್ಟಿದೆ, ಅವುಗಳಲ್ಲಿ ಹಲವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಆನ್ಲೈನ್ನಲ್ಲಿವೆ, ಬಳಕೆದಾರರು ಮೊಬೈಲ್ ಫೋನ್ ಮೂಲಕ ನಿಮಿಷಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಲು ಮತ್ತು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಈ ಅನುಕೂಲವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳಲ್ಲಿ ಪಾರದರ್ಶಕತೆಯ ಕೊರತೆ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗಿಂತ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಬಳಕೆದಾರರ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಕನಿಷ್ಠ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯೊಂದಿಗೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಈ ಸುಧಾರಣೆಯು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿಲ್ಲ, ಬದಲಿಗೆ ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ಕಾನೂನು ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಲು ಸಹ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲ ಮತ್ತು ದೂರಸ್ಥ ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳ ಕುರಿತು ಯುರೋಪಿಯನ್ ನಿರ್ದೇಶನಗಳುಇತರ ಅಂಶಗಳ ಜೊತೆಗೆ, ಈ ಸಮುದಾಯ ನಿಯಮಗಳು ಬಳಕೆದಾರರು ಆನ್ಲೈನ್ನಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಒದಗಿಸಲಾದ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರು ಅರಿವಿಲ್ಲದೆಯೇ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುವಂತೆ ಮಾಡುವ ಡಾರ್ಕ್ ಪ್ಯಾಟರ್ನ್ಗಳು ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಪುಟ ವಿನ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.
ಕರಡು ಮಸೂದೆ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಕಾರ್ಯಗತಗೊಳಿಸುವ ಕರಡು ರಾಯಲ್ ತೀರ್ಪನ್ನು ಈಗಾಗಲೇ ಕಳುಹಿಸಲಾಗಿದೆ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಿಚಾರಣೆಇಂದಿನಿಂದ ಜನವರಿ 30 ರವರೆಗೆ, ವಲಯದ ವಿವಿಧ ಪಾಲುದಾರರು - ಹಣಕಾಸು ಘಟಕಗಳು, ಗ್ರಾಹಕ ಸಂಘಗಳು, ವಿಶೇಷ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ನಟರು - ಪಠ್ಯದ ಸುಧಾರಣೆಗಾಗಿ ಕಾಮೆಂಟ್ಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತಾಪಗಳನ್ನು ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು.
ಆ ಸಮಾಲೋಚನಾ ಹಂತ ಮುಗಿದ ನಂತರ, ನಿಯಂತ್ರಣವು ಮಂತ್ರಿ ಮಂಡಳಿಗೆ ಹಿಂತಿರುಗಬೇಕು ಮತ್ತು ನಂತರ ಅದರ ಸಂಸದೀಯ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನನಿರ್ಣಾಯಕ ಮಿತಿಗಳ ಜಾರಿಗೆ ಪ್ರವೇಶವು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಪ್ರತಿ ಸಾಲ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಗರಿಷ್ಠ APR ಬ್ರಾಕೆಟ್ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಸುವ ರಾಯಲ್ ಡಿಕ್ರಿಯ ಅನುಮೋದನೆ ಗಡುವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.
ಸರ್ಕಾರವು ಉತ್ತೇಜಿಸಿದ ಹೊಸ ಚೌಕಟ್ಟು ಹೊಸ ಹಂತವನ್ನು ತೆರೆಯುತ್ತದೆ, ಇದರಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳು ಖರೀದಿಗಳು ಮತ್ತು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ದ್ರವ್ಯತೆ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವ ಪ್ರಮುಖ ಸಾಧನವಾಗಿ ಅವು ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಸ್ಪಷ್ಟ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ: ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಮೇಲೆ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲಾದ ಮಿತಿ, ಕಡಿಮೆ ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿ ಮೈಕ್ರೋಲೋನ್ಗಳು, ಜಾಹೀರಾತು ಮತ್ತು ಮಾಹಿತಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ ಮತ್ತು ಅಧಿಕೃತ ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯ ಘಟಕಗಳು ಮಾತ್ರ ಈ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಭದ್ರತೆ.
